Przypadek pana Stefana. Lata polisowe od 6 do 10.

Szósty rok polisowy

15 marca 2007 roku rozpoczął się szósty rok polisowy pana Stefana.  Nową, wyższą składkę (176,42 zł) Stefan tradycyjnie opłacił kilka dni wcześniej. Jak na razie Stefan patrząc na polisę jest bardzo zadowolony.

Najważniejsze parametry polisy w tym roku polisowym.

• Rok polisowy - od 15 marca 2007 do 14 marca 2008
• Składka miesięczna - 176,42 zł
• Gwarantowana suma ubezpieczenia - 88 211,75 zł
• Maksymalna suma ubezpieczenia - 121 144,14 zł
• Wskaźnik umieralności dla wieku 37 lat - 0,0003588

Kluczowe wyliczenia dla szóstego roku polisowego

Jak widać na powyższej tabeli cena sprzedaży (brana pod uwagę przy obliczaniu wartości wykupu) osiągnęła maksimum w czerwcu 2007 roku. W szóstym roku polisowym Stefan wpłacił 2 117,04 zł składek (łącznie 11 731,68 zł), za które zakupiono 21,17718 jednostek uczestnictwa UFK dynamiczny. Pobrano  117,60 zł  opłaty administracyjnej (łącznie 705,60 zł),  318,29 zł  opłaty za ryzyko ubezpieczeniowe (łącznie 1546,04 zł) oraz  223,57 zł  opłaty za koszty wstępne (łącznie 761,62 zł).Wartość bazowa jego polisy wynosi  13 425,35 zł  (czyli  wartość polisy jest o 1 693,67 zł wyższa od sumy wpłat). Natomiast wartość wykupu w tym momencie wynosi  11 150,46 zł  (czyli 581,22 zł mniej niż suma wpłat). 

Wartość wykupu polisy oraz suma wpłat w latach polisowych I - VI.

Jak widać na powyższym wykresie nie jest już tak dobrze (choć nie jest jeszcze źle) z wartością wykupu polisy - w 2007 roku rozpoczyna się kryzys finansowy.

Siódmy rok polisowy

15 marca 2008 roku rozpoczął się siódmy rok polisowy pana Stefana. Do zapłaty Stefan miał nową, wyższą składkę (183,83 zł).

Najważniejsze parametry polisy w tym roku polisowym.

• Rok polisowy - od 15 marca 2008 do 14 marca 2009
• Indeksacja - 4,2%
• Składka miesięczna - 183,83 zł
• Gwarantowana suma ubezpieczenia - 91 916,64 zł
• Maksymalna suma ubezpieczenia - 126 232,19 zł
• Wskaźnik umieralności dla wieku 38 lat - 0,0003946

Kluczowe wyliczenia dla siódmego roku polisowego

• W siódmym roku Stefan wpłacił 2 205,96 zł składek (łącznie 13 937,64 zł)
• Zakupiono 33,88159 j.u. UFK dynamiczny
• Opłata administracyjna -  117,60 zł  (łącznie 823,20 zł)
• Opłata za ryzyko -  382,61 zł  (łącznie 1 928,65 zł)
• Opłata za koszty wstępne -  176,07 zł  (łącznie 937,69 zł)
• Wartość bazowa polisy -  8 087,89 zł  (o 5 849,75 zł mniej niż suma składek)
• Wartość wykupu polisy -  6 994,64 zł  (o 6 943,00 zł mniej niż suma składek)

Gdyby Stefan zdecydował się wykupić polisę w lutym 2009 roku to otrzymałby około połowy wpłaconej sumy składek!

Wartość wykupu, suma wpłaconych składek oraz suma pobranych opłat w latach polisowych I - VII.

Jak widać na wykresie z wartością wykupu polisy nie jest źle - jest tragicznie! Dla kontrastu dodałem na wykresie linię obrazującą sumę wszystkich pobranych opłat - zawierucha finansowa nie wpływa na wysokość pobieranych opłat - wykres stabilnie rośnie!

Ósmy rok polisowy

15 marca 2009 roku rozpoczął się ósmy rok polisowy pana Stefana. Do zapłaty Stefan miał nową, wyższą składkę (192,10 zł).

Najważniejsze parametry polisy w tym roku polisowym.

• Rok polisowy - od 15 marca 2009 do 14 marca 2010
• Indeksacja - 4,5%
• Składka miesięczna - 192,10 zł
• Gwarantowana suma ubezpieczenia - 96 052,90 zł
• Maksymalna suma ubezpieczenia - 131 912,64 zł
• Wskaźnik umieralności dla wieku 39 lat - 0,0004346

Kluczowe wyliczenia dla ósmego roku polisowego

• W ósmym roku Stefan wpłacił 2 305,20 zł składek (łącznie 16 242,84 zł)
• Zakupiono 36,78111 j.u. UFK dynamiczny
• Opłata administracyjna -  117,60 zł  (łącznie 940,80 zł)
• Opłata za ryzyko -  441,20 zł  (łącznie 2 369,85 zł)
• Opłata za koszty wstępne -  97,33 zł  (łącznie 1 035,02 zł)
• Wartość bazowa polisy -  13 434,50 zł  (o 2 808,34 zł mniej niż suma składek)
• Wartość wykupu polisy -  11 978,19 zł  (o 4 264,65 zł mniej niż suma składek)

Gdyby Stefan zdecydował się wykupić polisę w lutym 2010 roku to otrzymałby około ¾ wpłaconych składek!

Wartość wykupu, suma wpłaconych składek oraz suma pobranych opłat w latach polisowych I - VIII.

Jak widać na wykresie z wartością wykupu polisy jest nieco lepiej niż rok temu. Linia opłat cały czas stabilnie rośnie!

Dziewiąty rok polisowy

15 marca 2010 roku rozpoczął się dziewiąty rok polisowy pana Stefana. Do zapłaty Stefan miał nową, wyższą składkę (198,82 zł).

Najważniejsze parametry polisy w tym roku polisowym.

• Rok polisowy - od 15 marca 2010 do 14 marca 2011
• Indeksacja - 3,5%
• Składka miesięczna - 198,82 zł
• Gwarantowana suma ubezpieczenia - 99 414,75 zł
• Maksymalna suma ubezpieczenia - 136 529,58 zł
• Wskaźnik umieralności dla wieku 40 lat - 0,0004797

Kluczowe wyliczenia dla dziewiątego roku polisowego

• W dziewiątym roku Stefan wpłacił 2 385,84 zł składek (łącznie 18 628,68 zł)
• Zakupiono 31,12856 j.u. UFK dynamiczny
• Opłata administracyjna -  117,60 zł  (łącznie 1 058,40 zł)
• Opłata za ryzyko -  482,54 zł  (łącznie 2 852,39 zł)
• Opłata za koszty wstępne -  139,07 zł  (łącznie 1 174,09 zł)
• Wartość bazowa polisy -  17 535,33 zł  (o 1 093,35 zł mniej niż suma składek)
• Wartość wykupu polisy -  15 962,62 zł  (o 2 666,06 zł mniej niż suma składek)

Wartość wykupu, suma wpłaconych składek oraz suma pobranych opłat w latach polisowych I - IX.

Dziesiąty rok polisowy

15 marca 2011 roku rozpoczął się dziesiąty rok polisowy pana Stefana. Do zapłaty Stefan miał nową, wyższą składkę (205,98 zł).

Najważniejsze parametry polisy w tym roku polisowym.

• Rok polisowy - od 15 marca 2011 do 14 marca 2012
• Indeksacja - 3,6%
• Składka miesięczna - 205,98 zł
• Gwarantowana suma ubezpieczenia - 102 993,68 zł
• Maksymalna suma ubezpieczenia - 141 444,65 zł
• Wskaźnik umieralności dla wieku 41 lat - 0,0005269

Kluczowe wyliczenia dla dziesiątego roku polisowego

• W dziesiątym roku Stefan wpłacił 2 471,76 zł składek (łącznie 21 100,44 zł)
• Zakupiono 33,70357 j.u. UFK dynamiczny
• Opłata administracyjna -  117,60 zł  (łącznie 1 176,00 zł)
• Opłata za ryzyko -  548,08 zł  (łącznie 3 400,47 zł)
• Opłata za koszty wstępne -  144,16 zł  (łącznie 1 318,25 zł)
• Wartość bazowa polisy -  16 866,80 zł  (o 4 233,64 zł mniej niż suma składek)
• Wartość wykupu polisy -  15 615,66 zł  (o 5 484,78 zł mniej niż suma składek)

Wartość wykupu, suma wpłaconych składek oraz suma pobranych opłat w latach polisowych I - X.

Jak widać na załączonym wykresie, jedynym zwycięzcą po dziesięciu latach opłacania polisy jest NN. Przy wpłacie ponad 21 tysięcy złotych, towarzystwo przygarnęło ponad pięć tysięcy (czyli około 1/4 sumy wpłat). W opłatach tych nie jest uwzględniana opłata za zarządzanie funduszem.

W dniu 16 marca 2012 roku wartość wykupu polisy Stefana wynosi 15 615,66 zł. Suma wpłat natomiast 21 100,44 zł. Całkowita stopa zwrotu -25,99%. Stopa zwrotu wyliczona za pomocą funkcji XIRR wynosi -6,51%. Dla porównania: stopa zwrotu funduszu UFK dynamiczny w okresie 18 marca 2002 - 16 marca 2012 wyniosła 96,07%. 

Od około 4 lat Stefan nie sprawdza już stanu polisy - uwierzył przedstawicielowi, że polisa ma się dobrze i nie trzeba nic zmieniać.

Zachęcam do polubienia strony bloga na Facebooku oraz kliknięcia przycisku obserwuj. 

Podobnie użytkowników Twittera zachęcam do kliknięcia przycisku obserwuj.

 Liczę na merytoryczne komentarze. Szczególnie pożądane są komentarze agentów, przedstawicieli oraz pracowników związanych z NN Życie. Jednocześnie informuję, że wszystkie komentarze z odnośnikami do różnych produktów ubezpieczeniowych, porównywarek ubezpieczeń oraz stron tzw. naganiaczy będą natychmiast kasowane.