Przypadek pana Stefana. Lata polisowe od 16 do 19 i wypowiedzenie umowy.

 

Szesnasty rok polisowy

15 marca 2017 roku rozpoczął się szesnasty rok polisowy pana Stefana.  Do zapłaty Stefan miał nową, wyższą składkę (252,20 zł).

Najważniejsze parametry polisy w tym roku polisowym.

• Rok polisowy - od 15 marca 2017 do 14 marca 2018
• Składka miesięczna - 252,20 zł
• Gwarantowana suma ubezpieczenia - 126 100,88 zł
• Maksymalna suma ubezpieczenia - 173 178,54 zł
• Wskaźnik umieralności dla wieku 47 lat - 0,0008672

Kluczowe wyliczenia dla szesnastego roku polisowego

• W szesnastym roku Stefan wpłacił 3 026,40 zł składek (łącznie 37 966,80 zł)
• Zakupiono 31,18632 j.u. UFK dynamiczny
• Opłata administracyjna -  117,60 zł  (łącznie 1 881,60 zł)
• Opłata za ryzyko -  959,56 zł  (łącznie 8 154,17 zł)
• Opłata za koszty wstępne -  117,27 zł  (łącznie 2 018,98 zł)
• Wartość bazowa polisy -  34 813,11 zł  (o 3 154,69 zł mniej niż suma składek)
• Wartość wykupu polisy -  33 947,10 zł  (o 4 019,70 zł mniej niż suma składek)

Wartość wykupu, suma wpłaconych składek oraz suma pobranych opłat w latach polisowych I - XVI

Siedemnasty rok polisowy

15 marca 2018 roku rozpoczął się siedemnasty rok polisowy pana Stefana.  Do zapłaty Stefan miał nową, wyższą składkę (259,77 zł).

Najważniejsze parametry polisy w tym roku polisowym.

• Rok polisowy - od 15 marca 2018 do 14 marca 2019
• Składka miesięczna - 259,77 zł
• Gwarantowana suma ubezpieczenia - 129 883,91 zł
• Maksymalna suma ubezpieczenia - 178 373,90 zł
• Wskaźnik umieralności dla wieku 48 lat - 0,0014353

Kluczowe wyliczenia dla siedemnastego roku polisowego

• W siedemnastym roku Stefan wpłacił 3 117,24 zł składek (łącznie 41 084,04 zł)
• Zakupiono 35,89937 j.u. UFK dynamiczny
• Opłata administracyjna -  117,60 zł  (łącznie 1 999,20 zł)
• Opłata za ryzyko -  1 687,56 zł  (łącznie 9 841,73 zł)
• Opłata za koszty wstępne -  105,47 zł  (łącznie 2 124,45 zł)
• Wartość bazowa polisy -  32 214,64 zł  (o 8 869,40 zł mniej niż suma składek)
• Wartość wykupu polisy -  31 540,18 zł  (o 9 543,86 zł mniej niż suma składek)

Wartość wykupu, suma wpłaconych składek oraz suma pobranych opłat w latach polisowych I - XVII

Wraz z nastaniem 17 roku polisowego (15 marca 2018 roku Stefan miał 48 lat) gwałtownie wzrósł tzw. narzut NN na roczne prawdopodobieństwo śmierci - z 10,25% na 15,50% (od razu widoczne jest to na linii sumy pobranych opłat, która wyraźne załamuje się w górę). Wszystko zgodnie z TLiO, tylko nikt z NN nie potrafi uzasadnić czym taki wzrost jest podyktowany! 

Osiemnasty rok polisowy

15 marca 2019 roku rozpoczął się osiemnasty rok polisowy pana Stefana.  Do zapłaty Stefan miał nową, wyższą składkę (267,56 zł).

Najważniejsze parametry polisy w tym roku polisowym.

• Rok polisowy - od 15 marca 2019 do 14 marca 2020
• Składka miesięczna - 267,56 zł
• Gwarantowana suma ubezpieczenia - 133 780,43 zł
• Maksymalna suma ubezpieczenia - 183 725,12 zł
• Wskaźnik umieralności dla wieku 49 lat - 0,0015748

Kluczowe wyliczenia dla osiemnastego roku polisowego

• W osiemnastym roku Stefan wpłacił 3 210,72 zł składek (łącznie 44 294,76 zł)
• Zakupiono 38,66371 j.u. UFK dynamiczny
• Opłata administracyjna -  117,60 zł  (łącznie 2 116,80 zł)
• Opłata za ryzyko -  1 932,28 zł  (łącznie 11 774,01 zł)
• Opłata za koszty wstępne -  96,19 zł  (łącznie 2 220,64 zł)
• Wartość bazowa polisy -  30 792,92 zł  (o 13 501,84 zł mniej niż suma składek)
• Wartość wykupu polisy -  30 254,77 zł  (o 14 039,99 zł mniej niż suma składek)

Wartość wykupu, suma wpłaconych składek oraz suma pobranych opłat w latach polisowych I - XVIII

Proszę zauważyć, że pod koniec XVIII roku polisowego wartość pobranych opłat wynosi mniej więcej połowę wartości wykupu polisy.

Dziewiętnasty rok polisowy

15 marca 2020 roku rozpoczął się dziewiętnasty rok polisowy pana Stefana.  Do zapłaty Stefan miał nową, wyższą składkę (280,14 zł). 

Najważniejsze parametry polisy w tym roku polisowym.

• Rok polisowy - od 15 marca 2020 do 14 marca 2021
• Składka miesięczna - 280,14 zł
• Gwarantowana suma ubezpieczenia - 140 068,11 zł
• Maksymalna suma ubezpieczenia - 192 360,20 zł
• Wskaźnik umieralności dla wieku 50 lat - 0,0017267

Na początku marca 2020 roku w Polsce rozpoczyna się pandemia wiadomoczego, giełda pikuje mocno w dół natomiast przebywający na kwarantannie Stefan przypomina sobie o polisie Strategia Lwa. W lipcu 2020 roku Stefan poprosił NN o przesłanie sumarycznego zestawienia wartości wszystkich wpłat, sumy pobranych opłat (w rozbiciu na opłatę administracyjną, opłatę za koszty wstępne oraz opłatę za ryzyko) oraz aktualną na dany dzień wartość wykupu. Po około miesięcznym oczekiwaniu NN łaskawie zrealizowało prośbę Stefana. 

Po przeanalizowaniu zestawienia Stefan postanowił, że nie będzie już tuczył ...piiip... ...piiip... z NN. Z początkiem września wysłał wniosek o wypowiedzenie umowy polisy, który dotarł do centrali 12 września. 15 września - wraz z początkiem nowego miesiąca polisowego - rozpoczął się miesięczny okres wypowiedzenia. Po jego zakończeniu zgromadzone jednostki uczestnictwa został przeliczone na wartość wykupu po cenie sprzedaży jednostki z 16 października 2020 (57,80 zł).

Kluczowe wyliczenia dla dziewiętnastego roku polisowego

• W dziewiętnastym roku Stefan wpłacił 1960,98 zł składek (łącznie 46 255,74 zł)
• Zakupiono 31,39409 j.u. UFK dynamiczny
• Opłata administracyjna -  68,60 zł  (łącznie 2 185,40 zł)
• Opłata za ryzyko -  1 389,74 zł  (łącznie 13 163,75 zł)
• Opłata za koszty wstępne -  53,07 zł  (łącznie 2 273,71 zł)
• Wartość bazowa polisy -  25 197,40 zł  (o 21 058,34 zł mniej niż suma składek)
• Wartość wykupu polisy -  24 829,98 zł  (o 21 425,76 zł mniej niż suma składek)

Wartość wykupu, suma wpłaconych składek oraz suma pobranych opłat w latach polisowych I - XIX

21 października 2020 roku po prawie 20 latach "oszczędzania i inwestowania" z Nationale-Nederlanden TUnŻ Stefan zobaczył na swoim koncie przelew na kwotę 23 268,05 zł - tylko nieco ponad połowę tego co wpłacił. Stratę 22 987,69 zł Stefan mógłby przeboleć, ale postanowił zwrócić się do wyspecjalizowanych kancelarii prawnych z zamiarem złożenia pozwu sądowego o zwrot reszty pieniędzy.

Kilka słów o dziewiętnastoletniej polisie Stefana, parę wniosków niej płynących oraz ciekawą symulację zostawiam na kolejny - ostatni już - artykuł z cyklu przygoda Stefana ze Strategią Lwa. Nie jest to jednak ostatni artykuł na blogu - wręcz przeciwnie - do podstawowej polisy Stefana będziemy porównywać inne warianty Strategii Lwa.

BONUS

Od napisania artykułu w którym przedstawiłem kilka założeń (na których oparłem symulację Stefana) upłynęło już kilka dobrych miesięcy (artykuł "Jeszcze kilka słów" z 31 października 2020). Dlatego też postanowiłem sprawdzić jaki obecnie byłby stan polisy Stefana (pod koniec marca 2021 roku czyli na  początku XX roku polisowego).

Kluczowe wyliczenia dla dziewiętnastego i pierwszego miesiąca XX roku polisowego

Powyżej kalkulacje dla całego XIX roku polisowego oraz jedna (ostatni wers) dla XX roku polisowego, który rozpoczął się 15 marca 2021 roku.

Dla XX roku polisowego obowiązują następujące parametry polisy: rok polisowy trwa od 15 marca 2021 do 14 marca 2022, składka miesięczna - 289,10 zł, gwarantowana suma ubezpieczenia - 144 550,28 zł, maksymalna suma ubezpieczenia - 198 515,71 zł, natomiast wskaźnik umieralności dla wieku 51 lat wynosi 0,0018879.

• Do końca marca 2021 Stefan wpłacił 3 650,78 zł składek (łącznie 47 945,54 zł)
• Zakupiono 55,47887 j.u. UFK dynamiczny
• Opłata administracyjna -  127,40 zł  (łącznie 2 244,20 zł)
• Opłata za ryzyko -  2588,63 zł  (łącznie 14 362,64 zł)
• Opłata za koszty wstępne -  125,19 zł  (łącznie 2 345,83 zł)
• Wartość bazowa polisy -  29 274,00 zł  (o 18 671,54 zł mniej niż suma składek)
• Wartość wykupu polisy -  28 923,60 zł  (o 19 021,94 zł mniej niż suma składek)

Wartość wykupu, suma wpłaconych składek oraz suma pobranych opłat od początku polisy do chwili obecnej (koniec marca 2021)

Jak ładnie widać na powyższym wykresie - pod koniec marca 2021 roku jest nieco lepiej niż w październiku 2020 roku. 

Jako zapowiedź mojego podsumowania polisy Stefana, dodam tylko, że przedstawię jeszcze dwie opłaty które nie zostały uwidocznione w zestawieniach. Opłaty te rzucą dodatkowe światło na zyski osiągane przez NN z jednego "ubezpieczonego".

Liczę na merytoryczne komentarze. Szczególnie pożądane są komentarze agentów, przedstawicieli oraz pracowników związanych z NN Życie. Jednocześnie informuję, że wszystkie komentarze z odnośnikami do różnych produktów ubezpieczeniowych, porównywarek ubezpieczeń oraz stron tzw. naganiaczy będą natychmiast kasowane.