Przypadek pana Stefana. Drugi rok polisowy.

 

Z wielkim zadowoleniem - jak uśmiechnięta pani na powyższym zdjęciu - pan Stefan rozpoczął drugi rok polisowy. Podobnie jak rok temu tak i teraz opłacił pierwszą składkę drugiego roku polisowego kilka dni wcześniej - 12 marca 2003 roku. Z poprzedniego wpisu wiemy, że składka miesięczna uległa indeksacji o 3% (do 154,50 zł). O identyczny procent uległa indeksacji gwarantowana suma ubezpieczenia (do 77 250,00 zł) oraz górna granica zakresu sumy ubezpieczenia (do 106 090,00 zł). Zmianie uległ też wskaźnik umieralności dla wieku Stefana (33 lata) - 0,0002511.

Przypadek pana Stefana. Pierwszy rok polisowy

 

Jednym z pierwszych zadań przed rozpoczęciem omawiania symulacji jest ustalenie wskaźnika indeksacji na każdy rok polisowy Stefana. W tym celu udajemy się na stronę GUS i sprawdzamy wartość inflacji rdr w okresie sześciu miesięcy (OWU) przed każdą rocznicą polisy. Z rozpatrywanego okresu wybieramy najwyższą wartość, przy czym jeśli inflacja jest mniejsza od 3% to zgodnie z OWU przyjmujemy wskaźnik indeksacji na poziomie 3%. Np. inflacja w okresie wrzesień 2002 - luty 2003 wahała się w zakresie od 0,5 do 1,3%  wobec czego wskaźnik indeksacji w drugim roku polisowym Stefana wynosi 3%. Z kolei w okresie wrzesień 2004 - luty 2005 inflacja pozostawała w zakresie 3,6 do 4,5% wobec czego wskaźnik indeksacji w czwartym roku polisowy wynosi 4,5%

Jeszcze kilka słów

 

Zanim przejdę do przedstawienia głównego powodu powstania tego bloga (czyli ukazania całego wszawego mechanizmu pobierania opłat w ramach tej polisy), muszę przedstawić kilka realnych i rzeczywistych założeń, na których oprę swoją symulację. 

Tabela Limitów i Opłat

Po długim przestoju przyszedł czas na omówienie Tabeli Limitów i Opłat. To drugi bardzo ważny dokument (obok OWU), z którym powinien się zapoznać każdy przed podpisaniem umowy polisy "Strategi Lwa". Podane są tu wartości wszystkich opłat (oraz limitów), które zostały wprowadzone na mocy postanowień Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (zebrano tu zarówno opłaty i limity dotyczące umowy głównej jaki umów dodatkowych).

Wskaźnik umieralności. WTF???

Pod koniec poprzedniego wpisu obiecałem omówić Tabelę Limitów i Opłat. Zanim jednak przejdę do tego, chciałbym się zatrzymać na chwilkę nad pewnym zapisem w OWU i napisać kilka słów komentarza na temat kontrowersyjnego źródła danych do kalkulacji tzw. wskaźnika umieralności.

OWU - Co to jest? Cześć 3

Trzecia i ostatnia część sagi o OWU

Art. 21 Opłaty za ryzyka ubezpieczeniowe
Pokrętnie i niejasno opisano sposób (i czas) pobierania opłat za ryzyka ubezpieczeniowe. Rozróżniono ryzyko umowy głównej i umowy/umów dodatkowych. W szczególnie skandaliczny sposób ustalono wskaźnik umieralności - w oparciu o wartość prawdopodobieństwa śmierci mężczyzny/kobiety z lat 1990/1991 (która pasuje jak pięść do oka w porównaniu do tego prawdopodobieństwa w XXI wieku).