Tabela Limitów i Opłat

Po długim przestoju przyszedł czas na omówienie Tabeli Limitów i Opłat. To drugi bardzo ważny dokument (obok OWU), z którym powinien się zapoznać każdy przed podpisaniem umowy polisy "Strategi Lwa". Podane są tu wartości wszystkich opłat (oraz limitów), które zostały wprowadzone na mocy postanowień Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (zebrano tu zarówno opłaty i limity dotyczące umowy głównej jaki umów dodatkowych).

Gdy podpisywałem umowę polisy zostałem wyposażony w Tabele Limitów i Opłat nr TLiO/4/2010. Tabela ta została zatwierdzona przez najwyższą radę szamanów 27 maja 2010 i weszła w życie z dniem 30 czerwca 2010.

W pierwszej kolejności zostały wyszczególnione opłaty.

1. Opłata administracyjna - 9,80 PLN/miesiąc. Pomimo wielu zapytań, nikt z NN nie potrafił mi wyjaśnić, jakie koszty pokrywa ta opłata - to po prostu dodatkowy zysk -  117,60  PLN/rok piechotą nie chodzi. I dlaczego 9,80 a nie 9,99 czy 10,00 PLN?

2. Różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży jednostki uczestnictwa - 5% ceny zakupu. Jednym słowem 5% każdej składki podstawowej ląduje od razu w kieszeni Towarzystwa (jeśli zakupiłem j.u. za 150 PLN i sprzedałem je w tym samym dniu - to otrzymałem z powrotem już tylko 142,5 PLN:  7,50  PLN/miesiąc w plecy).

3. Oplata roczna za zarządzanie funduszami - od 2,193% w przypadku UFK dynamiczny, poprzez 0,694% w przypadku UFK pieniężny do 0,000% w przypadku UFK Klik. Np jeśli fundusz pierwotny względem UFK dynamiczny zarobił np: 5.349% w ciągu 12 miesięcy, to UFK dynamiczny pomniejsza ten wynik o 2,193% i zarabia już tylko 3,156% (przy kapitale 2000 PLN oznacza to zysk mniejszy o  43,86  PLN).

4. Miesięczna opłata za ryzyko ubezpieczeniowe umowy głównej

a) narzuty na roczne prawdopodobieństwa śmierci (nie wiem skąd się wzięły takie wartości narzutów: czy jest to określone w jakiejś ustawie, rozporządzeniu czy po prostu jest to widzimisię najwyższej rady szamanów NN):

• dla mężczyzn w wieku 18-23 lata: 5%, 24 lata: 6,45%, 25 lat: 9,50%, 26 lat: 11,30%, 27-47 lat: 10,25%, 48-81 lat: 15,50% i 82-100 lat: 20,75.
• dla kobiet w wieku 23-28 lat: 5%, 29 lat: 6,45%, 30 lat: 9,50%, 31 lat: 11,30%, 32-52 lata: 10:25%, 53-86 lat: 15,50% i 87-100 lat: 20,75%.

b) aby mężczyznom w wieku 13-17 lat oraz kobietom w wieku 13-22 lata nie było tak dobrze, wprowadzono tzw. minimalną wartość ułamka wyrażającego prawdopodobieństwo śmierci: 0,0000834 (skąd taka wartość?). Przy gwarantowanej sumie ubezpieczenia np: 50 000 PLN daje to już składkę  4,17 PLN miesięcznie.

5. Wyszczególniono jeszcze opłaty za ryzyko ubezpieczeniowe następujących umów dodatkowych:

a) śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku ADR1 - 0,00014

b) inwalidztwa spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem PDR7 - 0,000175

c) przejęcia opłacania składek na wypadek inwalidztwa WPR1 - 0,035

6. Opłata za koszty wstępne związane z zawarciem umowy ubezpieczenia: 6% liczby jednostek uczestnictwa zakupionych w ciągu pierwszego roku polisowego płatne przez kolejne 25 lat. 

Załóżmy że Edek w ciągu pierwszego roku polisowego zakupił 60,00000 j.u.. Pierwsza opłata będzie więc wynosiła: 60,00000 x 0,06 = 3,60000 j.u. Druga taka opłata będzie już wynosiła: (60,00000-3,60000) x 0,06 = 3,38400 j.u. Trzecia: (60,00000-3,60000-3,38400) x 0,06 = 3,18096 j.u. itd. itd. Po pobraniu ostatniej 25 opłaty (0,815401 j.u.), Edkowi pozostanie 13,59001 j.u. (czyli niecałe 23% jednostek uczestnictwa za pierwszy rok polisowy).

7. Opłata za przeniesienie jednostek uczestnictwa: jeśli będziesz chciał przenieść jednostki uczestnictwa między funduszami więcej niż jeden raz w roku polisowym, zapłacisz haracz w wysokości 0,3% wartości przenoszonych jednostek ale nie mniej niż 9 PLN i nie więcej niż 72 PLN. 

Edek drugi raz w ciągu roku polisowego postanowił przenieść jednostki uczestnictwa 2300 PLN z UFK dynamiczny do UFK pieniężny. Opłata powinna wynieść: 2300 PLN x 0,003 = 6,90 PLN ale faktycznie zapłaci  9,00  PLN.

Stefan drugi raz w ciągu roku polisowego postanowił przenieść jednostki uczestnictwa o wartości 8900 PLN z UFK mieszany do UFK dynamiczny. Jego opłata wynosi: 8900 PLN x 0,003 =  26,70  PLN.

Bogaty Karol drugi raz w ciągu roku polisowego postanowił przenieść jednostki uczestnictwa o wartości 56 800 PLN z UFK obligacji do UFK Klik. Jego opłata powinna wynieść: 56 800 PLN x 0,003 = 170,40 PLN, ale faktycznie zapłaci tylko  72,00  PLN.

8. Opłata manipulacyjna za wypłatę z rachunku głównego i lokacyjnego: patrz punkt 7.

Najlepsze są jednak limity:

1.  Najwyższa rada szamanów podjęła decyzję że minimalna składka podstawowa wynosi: miesięcznie 150 zł, kwartalnie 375 zł, półrocznie 750 zł a rocznie 1500 zł.

2. Ubezpieczony może się dobrowolnie obciążyć kwotą złotych pięćset w poczet minimalnej składki dodatkowej.

3. Ubezpieczony może się dobrowolnie obciążyć kwotą złotych pięćset w poczet minimalnej składki lokacyjnej.

4. Jeśli chcesz przejść na ubezpieczenie bezskładkowe to musisz mieć uciułane na rachunku przynajmniej 4200 zł. Przecież ubezpieczyciel musi z czegoś pobierać składki w ramach bezskładkowego: z pustego to i Salomon nie naleje.

5. Jeśli chcesz wypłacić pieniądze z rachunku głównego to musi być przynajmniej 1000 zł, inaczej nie zawracaj du...y.

6. Jeśli chcesz wypłacić pieniądze z rachunku lokacyjnego to musi być przynajmniej 1000 zł, inaczej też nie zawracaj d...y.

7. Ten punkt muszę po prostu przepisać słowo w słowo!!! "Proporcja minimalnej wartości jednostek uczestnictwa pozostałych na rachunku głównym, pomniejszonej o wartość jednostek, od których należna jest niepobrana opłata za koszty wstępne, po wypłacie z tego rachunku do rocznej sumy składek podstawowych - 100%". WTF?!?!? Nawet po wypiciu sporej ilości 🍻 nie ogarniam o co chodzi.

8. Wskaźnik procentowy dla obniżenia składki podstawowej - 150% (myśleli pewnie o 300% ale stwierdzili że to już będzie przegięcie pały).

9. Wskaźnik procentowy dla zawieszenia opłacania składki całkowitej - 150%

10 i 11. Maksymalne łączne sumy ubezpieczeń dodatkowych:  a) dotyczących śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku (ADR0, ADR1, ADR6, ADR9), b) dotyczących inwalidztwa spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem (PDR0, PDR1, PDR6, PDR7, PDR9) oraz c) dotyczących poważnego zachorowania (CIR0, CIR1, CIR6, CIR3, CIR4) - 600 000 zł.

12.  Minimalna suma ubezpieczenia dodatkowego dotyczącego poważnego zachorowania CIR3, CIR4 - 10 000 zł.

13. Suma ubezpieczenia dodatkowego dotyczącego pobytu w szpitalu lub operacji wynosi (w zależności od wariantu): 10 000 zł (wariant I), 20 000 zł (wariant II) oraz 35 000 zł (wariant III).

14. To też muszę przepisać słowo w słowo!!! "Wysokość technicznej stopy procentowej do kalkulacji rezerw techniczno-ubezpieczeniowych dla umowy dodatkowej dotyczącej poważnego zachorowania CIR3, CIR4 - 0%

Liczę na merytoryczne komentarze. Szczególnie pożądane są komentarze agentów, przedstawicieli oraz pracowników związanych z NN Życie. Jednocześnie informuję, że wszystkie komentarze z odnośnikami do różnych produktów ubezpieczeniowych, porównywarek ubezpieczeń oraz stron tzw. naganiaczy będą natychmiast kasowane.